每當送舊迎新之際,對於上班族來說,最快樂的事莫過於聽到年終獎金大放送的好消息,而對小孩子而言,過年最快樂的事當然就是向長輩「拜個年,討個紅包」囉!不論是大人的「大紅包」,還是小孩子的「壓歲錢」,每位有幸領到「紅包」的幸運兒,臉上無不洋溢著歡喜的幸福與滿足感,尤其在景氣依然低迷中,這筆額外的收入格外令人驚喜,因此也更應該好好珍惜並加以規劃,讓每一分錢都獲得最佳的運用,以迎接「吉羊如意」的一年。 ■年終獎金規劃:清償債務、年節花費、儲蓄投資、犒賞自己 根據一家人力網站的調查統計資料,今年國內企業整體發放年終獎金的水準與去年相差不大,普遍介於0.5-1.5個月之間,其中以金融保險業年終獎金平均達1.9個月最多,其次為資訊產業,平均約可領到1.5個月,再來則是進出口貿易業,平均也有1.4個月。雖然年終獎金不若往年豐厚,然千萬不可因財小而不理,俗話說的好「你不理財,財不理你」,不管多少的錢財,只要能妥善規劃,小錢也有機會變大錢喔!而對於年終獎金的規劃,建議不妨朝四個方向來著手:清償債務、辦年貨及發紅包等年節花費、儲蓄投資以及犒賞自己,當然這四項理財規劃皆可隨個人實際需求、投資屬性以及對未來的規劃而靈活調整,以下即分別加以概略說明: 1.清償債務 隨著全球進入微利率時代,定存已不再享有高利率收益,而全球景氣低迷,股價也隨之陷入震盪整理,在此投資環境下,投資報酬已很難再達到20%或10%以上,然而信用卡、現金卡、小額消費貸款等利率卻動輒高達10%以上,就機會成本來看,若將資金優先拿來償還負債,無形中就等於沒有風險的達到10%以上的投資報酬。由此可見,拿到年終獎金的第一件事,應優先處理債務問題,正所謂「無債一身清」,往後也不用再因沈重的負債壓力,侵蝕原有的獲利成果而黯然神傷囉! 2.辦年貨及發紅包等年節花費: 過年乃中國傳統三大節日之一。迎接一年一度的年節盛事,家家戶戶都趕忙著採買年貨,各地年貨大街也都擠滿人潮,零嘴、年菜、除舊佈新用品,亦或用來送禮等等,林林總總花費下來也相當可觀,加上在傳統年節習俗裡,通常要發給長輩及年幼晚輩紅包,討個吉利,因此年終獎金的一部分,就應拿來為新年期間的種種開支預作準備。這方面建議您可以先列一張清單,估算一下支出金額,上限最好不要超過年終獎金的四分之一。 3.儲蓄投資 年終獎金的規劃除了償還債務與年節消費之外,為了追求更美好的未來,亦應將一部份資金拿來儲蓄投資。一般來說,儲蓄投資可依用到這筆錢的時間長短,挑選適當投資工具來規劃。舉例來說,過年後即有子女學雜費、5月份即將到來的所得稅支出,由於此為一固定性支出,且資金需求的到期日較短,不妨透過流動性佳之債券型基金或短期定存等保守型投資工具來規劃;而隨著資金需求的拉長,中期可以穩健型投資工具,如:平衡型基金為主;長期以積極型投資工具,如:積極成長股票型基金為主。 4.犒賞自己 工作除了在實現自我理想,肯定自我價值之外,同時也希望可以提升生活品質,過更好的生活,因此努力辛勤工作了一整年後,規劃年終獎金自然不能忘了犒賞幕後的最大功臣---自己,諸如:出國旅遊輕鬆一下、添購自己喜歡的物品等,亦或者可用來投資自己,參加一些專業或語言能力提升等課程,當然囉!犒賞自己亦應量力而為,依今年領得的年終獎金來安排行程,不可又流於放縱奢侈的藉口喲! ■壓歲錢規劃:一部份由小朋友自由運用;一部份用來進行理財規劃 當然投資理財並不應該只是大人的事,大人年終領得的大紅包要規劃,小孩子過年拿到的壓歲錢,也應該教導他們加以善加利用。若從小就能灌輸子女正確的投資理財觀念,將可以一輩子受用,而且若自幼開始規劃,到長大還有約20年領壓歲錢的快樂時光,一年一年長期累積下來,將是一筆不小的財富喲!尤其若是家族人口多,叔叔伯伯阿姨們又很慷慨,每年總可領到好大一包壓歲錢,那麼妥善的加以及早規劃,將有意想不到的神奇效果喲! 領壓歲錢是小朋友特有的權利,也是過年期間小朋友相當期待的時刻,因此,身為長輩在幫子女規劃時,應留一部份給小朋友自由運用,或許在他(她)們小小的心靈裡,早已期待已久想買個洋娃娃或玩具槍,這筆小小的壓歲錢正好可以實現他(她)們的小小願望,然後,再將另一部份壓歲錢拿來為未來子女的教育基金、或留學基金預做準備,由於壓歲錢並非一固定收入,且對小朋友而言並無急需,建議可以選擇一檔長期表現穩健的股票型基金,每年以單筆買進方式進行投資,長期下來,在「時間魔法師」的魔力下,將可望累積一筆不小的財富。 |